Hoe een te dure hypotheek wordt voorkomen

Het zijn drukke tijden voor hypotheekadviseurs en online zijn volop vacatures voor de hypotheekadviseur te vinden. Het is druk op de huizenmarkt. Zo worden huisbezichtigingen het liefst achter elkaar gepland om de druk op de bezichtigers te maximaliseren. Met als doel dat bezichtigers direct een maximaal bod uitbrengen.

Het spreekt vanzelf dat deze en meerdere praktijken een prijsopdrijvend effect heeft met alle gevaren vandien. Het risico van financiële problemen bij huizenkopers die hun huis eigenlijk niet kunnen betalen, is aanwezig. 

Hoe kan worden voorkomen dat het kopen van een huis eindigt in financieel debacle?

Over hypotheekleningen

Wie een huis koopt in ons land sluit in verreweg de meeste gevallen hiervoor een hypotheeklening af. Met een hypotheek kun je de aankoop van een huis financieren en betaal je maandelijks een bedrag aan rente en aflossing. Hoe hoger het bedrag van de hypotheeklening, hoe meer de koper maandelijks kwijt is aan rente en aflossing. 

Dat betekent dat niet iedereen zich elke koopwoning kan veroorloven. Het kopen van een dure woning leidt tot een hogere hypotheek en dus hogere maandelijkse bedragen voor aflossing en rente. Dat kan prima werken zolang er voldoende inkomsten zijn, maar wat als er iets onverwachts gebeurt als ziekte of plotseling baanverlies? Is de hypotheek dan nog steeds verantwoord?

Om huizenkopers tegen dit soort scenario’s te beschermen heeft de overheid daarom, in samenwerking met banken, regels ingesteld die ertoe leiden dat een huizenkoper zichzelf niet kan opzadelen met te hoge lasten. Kern van deze regels vormt de woonquote.

Woonquote: Hoger toetsingsinkomen, hogere maximale hypotheek

De woonquote is het percentage van het toetsingsinkomen van een huizenkoper dat maximaal mag worden besteed aan rente en aflossing van de koopwoning. Deze woonquote beweegt zich tussen de 23% en 30%. Dat betekent dat van het toetsingsinkomen ongeveer een kwart kan worden besteed aan rente en aflossing van de koopwoning. De woonquote stijgt naarmate het toetsingsinkomen hoger is. Met een hoger inkomen, kan men zich dus een duurdere koopwoning veroorloven.  

Toetsingsinkomen 

Naast de woonquote bepaalt dus ook het toetsingsinkomen het maximale hypotheekbedrag. Dit is te beschouwen als het vaste deel van het inkomen uit loondienst. 

Bijverdiensten, zoals de verkoop van spullen via Marktplaats en opbrengsten uit hobby’s vallen dus niet binnen het toetsingsinkomen. Al kunnen hypotheekverstrekkers besluiten om bijverdiensten die regelmatig voorkomen toch deels op te nemen in het toetsingsinkomen .

Regels bieden houvast

De regels voor woonquote en toetsingsinkomen bieden houvast bij het bepalen van de maximale hypotheeklening voor particuliere huizenkopers. Hierdoor worden huiskopers beschermd tegen de gevaren van overkreditering in tijden met sterk stijgende prijzen voor koopwoningen.