|
Het zijn drukke tijden voor hypotheekadviseurs en online zijn volop vacatures voor de hypotheekadviseur te vinden. Het is druk op de huizenmarkt. Zo worden huisbezichtigingen het liefst achter elkaar gepland om de druk op de bezichtigers te maximaliseren. Met als doel dat bezichtigers direct een maximaal bod uitbrengen. Het spreekt vanzelf dat deze en meerdere praktijken een prijsopdrijvend effect heeft met alle gevaren vandien. Het risico van financiële problemen bij huizenkopers die hun huis eigenlijk niet kunnen betalen, is aanwezig.
Hoe kan worden voorkomen dat het kopen van een huis eindigt in financieel debacle?
Over hypotheekleningenWie een huis koopt in ons land sluit in verreweg de meeste gevallen hiervoor een hypotheeklening af. Met een hypotheek kun je de aankoop van een huis financieren en betaal je maandelijks een bedrag aan rente en aflossing. Hoe hoger het bedrag van de hypotheeklening, hoe meer de koper maandelijks kwijt is aan rente en aflossing. Dat betekent dat niet iedereen zich elke koopwoning kan veroorloven. Het kopen van een dure woning leidt tot een hogere hypotheek en dus hogere maandelijkse bedragen voor aflossing en rente. Dat kan prima werken zolang er voldoende inkomsten zijn, maar wat als er iets onverwachts gebeurt als ziekte of plotseling baanverlies? Is de hypotheek dan nog steeds verantwoord? Om huizenkopers tegen dit soort scenario’s te beschermen heeft de overheid daarom, in samenwerking met banken, regels ingesteld die ertoe leiden dat een huizenkoper zichzelf niet kan opzadelen met te hoge lasten. Kern van deze regels vormt de woonquote.
Woonquote: Hoger toetsingsinkomen, hogere maximale hypotheekDe woonquote is het percentage van het toetsingsinkomen van een huizenkoper dat maximaal mag worden besteed aan rente en aflossing van de koopwoning. Deze woonquote beweegt zich tussen de 23% en 30%. Dat betekent dat van het toetsingsinkomen ongeveer een kwart kan worden besteed aan rente en aflossing van de koopwoning. De woonquote stijgt naarmate het toetsingsinkomen hoger is. Met een hoger inkomen, kan men zich dus een duurdere koopwoning veroorloven.
ToetsingsinkomenNaast de woonquote bepaalt dus ook het toetsingsinkomen het maximale hypotheekbedrag. Dit is te beschouwen als het vaste deel van het inkomen uit loondienst. Bijverdiensten, zoals de verkoop van spullen via Marktplaats en opbrengsten uit hobby’s vallen dus niet binnen het toetsingsinkomen. Al kunnen hypotheekverstrekkers besluiten om bijverdiensten die regelmatig voorkomen toch deels op te nemen in het toetsingsinkomen .
Regels bieden houvastDe regels voor woonquote en toetsingsinkomen bieden houvast bij het bepalen van de maximale hypotheeklening voor particuliere huizenkopers. Hierdoor worden huiskopers beschermd tegen de gevaren van overkreditering in tijden met sterk stijgende prijzen voor koopwoningen.
|
Veelgestelde vragen
Wat is de woonquote en hoe werkt dit?▼
De woonquote is het percentage van je toetsingsinkomen dat maximaal mag worden besteed aan rente en aflossing. Dit percentage ligt tussen de 23% en 30%, dus ongeveer een kwart van je inkomen. Hoe hoger je inkomen, hoe hoger de woonquote en dus hoe duurder de woning die je kan kopen.
Wat wordt meegeteld in het toetsingsinkomen?▼
Het toetsingsinkomen bestaat uit het vaste deel van je inkomen uit loondienst. Bijverdiensten zoals verkoop via Marktplaats of hobby-inkomsten tellen normaal niet mee, hoewel hypotheekverstrekkers regelmatige bijverdiensten gedeeltelijk kunnen meenemen.
Hoe wordt voorkomen dat ik een te dure hypotheek krijg?▼
De overheid en banken hebben regels ingesteld met de woonquote en toetsingsinkomen als kernpunten. Deze regels beschermen huizenkopers tegen overkreditering, zodat je niet meer kunt lenen dan je kan betalen, zelfs bij onverwachte situaties.
Wat gebeurt er als ik plotseling mijn baan verlies?▼
De woonquote-regels zijn juist ontworpen om je tegen dit soort scenario's te beschermen. Door conservatieve toetsingsnormen toe te passen, voorkomt de bank dat je een hypotheek krijgt die je in geval van baanverlies niet kunt betalen.
Kan ik met een hoger salaris een duurder huis kopen?▼
Ja, want je maximale hypotheek hangt af van je toetsingsinkomen. Met een hoger vaste inkomsten stijgt je woonquote en kan je dus een duurdere woning financieren, omdat een groter deel van je salaris mag worden besteed aan rente en aflossing.
